JP Morgan CEO Jamie Dimon 在前幾天的 CNBC 的訪談中表示 JPM Coin 可能會開放給一般民眾使用,這邊先還原該段訪談「JP Morgan Coin could be internal, could be commercial, it could one day be consumer.」

這段話被區塊鏈社群廣傳,許多臆測的文章紛紛出現,有些人認為 JP Morgan 會自己發幣,但如果以英文精準翻譯的話,應該要翻譯成「我認為 JPM Coin 可以被用在很多地方,它未來可以是內部使用、也可以商用化,或許有一天也會開放給一般消費者使用,我們並不限制這項產品的潛力」。

這段話只代表 JP Morgan CEO 對於 JPM Coin 的性質與用途一無所知,純粹只是想在訪談上吹捧這項產品的潛力無窮,什麼地方都可以用,但他自己對這項產品並沒有一個認知與定案,實際上 JPM Coin 現行不會開放給一般使用者,僅會用於內部測試。MICA 接下會根據 JP Morgan 官方網站提供的書面內容,為讀者進行 JPM Coin 簡單的介紹。

JPM Coin 將會在 JP Morgan 自有的 Quorum 網路發行

JP Morgan 早在去年已經推出了自家的 Quorum 區塊鏈開源平台,Quorum 的架構與現有的以太坊平台架構一模一樣,但最低限度修改了一些程式碼,像是把以太坊改成私鏈(Permissioned Blockchain),僅開放特定的企業參與共識以增加交易速度,可以視為「Ethereum Fork」。

Quorum 本質上僅僅是修改版的以太坊,因此可以直接採用以太坊社群後續的更新與升級,JP Morgan 不需要再額外投入大量的人力進行研發與維護。

雖然尚未宣布,但從釋出的相關媒體訊息來看,如果單純僅是交割與記帳用途,JPM Coin 應該會比照 ERC-20 的合約規範設計並發行在 Quorum 平台上,架構上簡單又直覺,而且單純的 ERC-20 規範已經經過證實,能有效且安全的進行發送跟接收,並有完整的以太坊開發工具與外接套件可供使用。

JPM Coin 僅提供企業客戶跨國交割記帳使用,以減少手續費成本

JP Morgan 在 JPM Coin 的產品官網中表示,JPM Coin 對標 1:1 的美元比例,設計用來提供「機構間的帳戶」交割與記帳使用,由於過去 JP Morgan 機構客戶間的跨國匯款與交割都需要透過效率低落的 SWIFT 網路進行,不但收取的手續費成本極高,往往也需要數天款項才能匯入。

但透過 JPM Coin 的區塊鏈平台進行記帳便能在數分鐘內完成交割,運作方法也與一般交易以太坊代幣的方式相同,雙方都有一個錢包帳戶進行代幣收發。

由於是私鏈,只有特定的客戶才能參與,因此 JP Morgan 才稱之為「分散式帳本(Distributed Ledger)」,但本體仍是以太坊架構,只是交易由 JP Morgan 的節點進行認證。

要使用 JPM Coin 進行交割,匯款方要先以美金向 JP Morgan 兌換 JPM Coin,再透過官方提供的錢包匯款給收款方,彼此間的交易成本極低,可以在一段期間內自由交易,產生的手續費相對傳統的跨國匯款低廉許多。

等到收款方真的需要美元現金,只需要向 JP Morgan 申請贖回,後者會再將實際的美金以傳統的方式匯入收款方帳戶。

目前 JPM Coin 僅是以美金為擔保的數位貨幣,未來是計畫能支援歐元、日圓等等的外匯幣種,而其中衍生的手續費便是 JP Morgan 的收入來源。

JPM Coin 開放給消費者零售使用可能性極低

目前 JPM Coin 還在產品原型測試階段,僅開放給少數的企業客戶進行測試,官網也直接明白表示:JPM Coin 是為企業之間的交易所設計,目前沒有對個人使用者開放的打算,但也認為如果企業間的交易效率提升,未來也可能讓一般使用者受益,不過這句話是指「使用體驗上的改善」,直接說明 JP Morgan 根本沒有打算把 JPM Coin 開放給一般使用者。

撇除一般客戶,即使是用於未來的機構客戶,JP Morgan 還需要向美國的監管機構申請許可,因為其中牽涉到的防洗錢規範相當複雜,還需要不少時間進行申請跟審核。

如果說 JPM Coin 要開放給一般使用者,其中所牽涉的利益跟規範將更加複雜,即使把時間拉到數年,要在一家跨國大型銀行對一般使用者開放這項數位產品,技術上並不難,困難的是要如何遵循日益繁雜的跨國防洗錢規範,這將是最大的阻礙,實務上難度極高。

上述所獲得的資訊都是從官方文件中取得,而且與 CNBC 的 CEO 專訪內容有明顯牴觸,代表 JP Morgan 的執行長對這份產品並不了解,只是向 CNBC 畫自家產品的大餅,用詞也都具有高度臆測性。MICA 研究團隊認為,大家盡可能不要對這段宣言有過度的解讀。

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保羅 Paul