歐洲央行（ECB）的數位歐元計畫正從技術設計逐步走向真實支付場景。 ECB 9 月 15 日正式向歐元區電商及行動商務業者公開招募，邀請商戶參與預計於 2027 年下半年啟動的數位歐元試點，測試網購、手機支付以及實體消費等日常使用場景。這也是數位歐元迄今最接近「商用實測」的一步。
ECB 表示，獲選的網路及行動商戶將在模擬的數位歐元生態系統中接受測試版數位歐元付款，協助驗證付款流程、技術功能、營運程序及整體使用體驗。商戶申請截止時間為 10 月 27 日，整個試點則預定於 2027 年下半年展開，為期 12 個月。
36 家支付業者先進場，超過 50 家搶申請
事實上，商戶只是第二波參與者。 ECB 今年稍早先向銀行及支付服務供應商（PSP）開放申請，共收到超過 50 份申請，最終選出 36 家支付服務供應商。參與者橫跨銀行及非銀行支付公司，將負責替測試用戶開設服務、處理付款，以及協助商戶收取測試版數位歐元。
測試範圍橫跨 ECB 與 19 家歐元區國家央行。央行員工將成為第一批實際使用者，可測試個人對個人（P2P）轉帳，以及個人對商戶（P2B）的線上與線下付款，包括網購、手機支付，以及央行場域內餐廳、咖啡廳等實體消費。 ECB 現在要驗證的不再只是「系統能不能跑」，而是數位歐元能否從銀行、收單機構一路跑到商家與消費者手上。
2029 年最快發行，但還有一個最大前提
不過，「2029 年發行」目前仍不能視為正式上線日期。
ECB 的官方目標是：若歐盟在 2026 年底前通過《數位歐元條例》，歐元體系將力求在 2029 年具備首次發行數位歐元的能力。 ECB 管理委員會只有在相關法規正式通過後，才會決定是否真正發行。
立法目前仍在最後政治協商階段。歐洲議會與歐盟理事會已進入 trilogue（三方協商），9 月 10 日才進行新一輪政治談判，包括數位歐元持有上限、商戶補償及支付產業成本等議題仍待協調。
因此目前比較準確的時間線是：2026 年完成立法 → 2027 年下半年啟動 12 個月試點 → 2028 年消化測試結果及準備部署 → 2029 年最快可能首次發行。
歐洲為何急著把數位歐元推進商店？
數位歐元背後其實不只是 CBDC 技術競賽，更牽涉歐洲支付自主權。
ECB 最新支付統計顯示，2025 年下半年歐元區非現金支付達 835 億筆，較一年前成長 6.9%；其中信用卡及簽帳卡支付占所有非現金交易筆數 57% 。同期感應式卡片支付已達 329 億筆，年增 11.9% 。
另一方面，ECB 的消費者調查顯示，2024 年網路支付已占日常消費交易筆數 21% 、交易金額更達 36%；2019 年網購支付金額比重僅 18%，五年間已經翻倍。
但歐洲至今仍缺乏一套可覆蓋整個歐元區的公共數位支付工具。 ECB 主張，數位歐元若成功推出，可以像「數位現金」一樣，讓消費者在線上、實體商店甚至沒有網路時，都能使用由央行直接支持的公共貨幣支付。
但數位歐元不是穩定幣，也不是建立在區塊鏈上的加密貨幣。 ECB 最新技術說明指出，其核心結算平台採集中式架構，不使用分散式帳本技術（DLT），數位歐元本身將是歐元體系的直接負債，「數位歐元並非採用區塊鏈或 DLT 作為核心帳本，而是由歐元體系中央平台完成結算，但吸收部分 DLT 的韌性與效率設計理念。」
那數位歐元實際上怎麼運作？
ECB 最新說法是，核心帳本與結算由 Eurosystem（歐元體系）控制，並使用多區域、多伺服器的分散式基礎設施提高容錯能力，它比較像傳統金融系統中的地理分散式資料中心架構，而不是 Bitcoin／Ethereum 那種多節點共識帳本。
而離線數位歐元更不是「手機裡跑一條區塊鏈」。 ECB 目前研究的是把離線支付功能部署到手機的 Secure Element（eSE）或 eSIM 等安全硬體中，讓交易在沒有網路、電信訊號的情況下仍可進行。
真正考驗從「能不能做」轉向「商戶願不願意用」
因此，2027 年這輪試點的重要性並不只是支付能否成功完成。 ECB 接下來必須證明的是：銀行是否願意投入系統建設、商戶是否容易整合、消費者付款流程是否比現有信用卡與電子錢包更方便，以及數位歐元能否在不大量抽走銀行存款的情況下真正形成使用規模。
數位歐元已經走過研究、設計與技術準備階段；隨著 36 家支付業者進場、電商開始公開招募，這項計畫正第一次真正走向「商戶—銀行—消費者」完整支付鏈。但能否在 2029 年真正出現在歐洲人的手機錢包裡，現在最大的變數是今年剩下幾個月能否完成歐盟立法。
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